Les différents types de frais
- Frais d’entrée : prélevés à chaque versement, ils rémunèrent le distributeur (banque, conseiller). Ils peuvent atteindre 5 % sur certains contrats d’assurance vie, ce qui ampute lourdement le capital investi. Providians privilégie les contrats sans frais d’entrée ou avec des frais négociés.
- Frais de gestion : prélevés annuellement sur l’encours, ils rémunèrent la société de gestion pour la gestion courante du fonds ou du contrat. Ils varient de 0,05 % pour un ETF à 2,5 % pour certains fonds actions gérés activement.
- Frais de surperformance : commission additionnelle prélevée si le fonds dépasse son indice de référence. Variable mais potentiellement significative.
L’impact des frais sur la performance
Un exemple chiffré illustre l’impact dévastateur des frais sur la durée. Un capital de 100 000 euros investi pendant 20 ans avec un rendement brut de 5 % par an vaudra 265 330 euros sans frais. Avec 1 % de frais annuels, le rendement net tombe à 4 % et le capital final n’atteint que 219 112 euros, soit une perte de 46 218 euros. Avec 2 % de frais, le capital final tombe à 180 611 euros, soit une perte de près de 85 000 euros. La différence est considérable.
Comment réduire ses frais
La réduction des frais passe par plusieurs actions concrètes. Comparer les contrats d’assurance vie et privilégier ceux sans frais d’entrée et avec des frais de gestion inférieurs à 0,8 %. Remplacer les fonds actifs coûteux par des ETF à faible coût pour la partie indicielle du portefeuille. Négocier les frais de gestion avec votre conseiller, notamment pour les encours supérieurs à 100 000 euros. Éviter les arbitrages fréquents qui génèrent des frais de transaction. Providians réalise pour vous un audit frais complet de vos placements et vous recommande les solutions les plus compétitives.
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Frais cachés : ce qu’il faut savoir
Certains frais sont moins visibles que les frais de gestion affichés. Les frais de transaction internes aux fonds ne sont pas inclus dans le TER et peuvent représenter 0,2 à 1 % supplémentaire. Les frais d’arbitrage peuvent être facturés à chaque modification de l’allocation. Providians vous aide à décrypter l’ensemble des frais supportés par vos placements pour obtenir une vision complète et transparente de votre rendement net.
L’audit frais Providians : mode d’emploi
Notre audit frais se déroule en trois étapes. Nous collectons vos relevés, analysons chaque ligne de frais et vous remettons un rapport détaillé avec des recommandations chiffrées. L’économie potentielle est souvent de plusieurs centaines d’euros par an pour un portefeuille de 100 000 euros. Contactez-nous pour un audit gratuit.
Frais des ETF vs frais des fonds actifs
Un ETF répliquant le CAC 40 coûte environ 0,2 % de frais annuels. Un fonds actions France géré activement coûte en moyenne 1,5 %. Pour que le fonds actif soit compétitif, il doit générer une surperformance de 1,3 % par an en moyenne, ce que très peu de gérants parviennent à faire sur la durée. Providians privilégie les ETF pour les expositions indicielles et réserve les fonds actifs aux segments où la gestion active peut réellement créer de la valeur.
Négocier les frais avec son gestionnaire
Les frais ne sont pas toujours gravés dans le marbre. Pour des encours significatifs (plus de 150 000 euros), il est possible de négocier les frais de gestion, les frais d’entrée et même les frais de courtage avec votre intermédiaire. Providians vous aide à préparer cette négociation en vous fournissant les éléments de comparaison du marché.
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