Pourquoi auditer ses placements existants ?
Les placements financiers ont tendance à se dégrader dans le temps si l’on n’y prête pas attention. Les frais de gestion grèvent la performance année après année par un effet de cumul silencieux : un écart de 1 % de frais annuels représente une perte de plus de 20 % du capital sur 20 ans. Les fonds sous-performants peuvent rester en portefeuille par inertie, alors qu’il existe des alternatives plus performantes et moins coûteuses. L’allocation d’actifs peut devenir incohérente avec vos objectifs si votre situation personnelle a évolué (approche de la retraite, projet immobilier, changement de régime matrimonial). Providians réalise un audit complet et indépendant pour identifier les gisements d’optimisation.
Les leviers d’optimisation
- Réduction des frais : comparer les frais de gestion de vos contrats et fonds actuels avec les meilleures offres du marché. Un contrat d’assurance vie avec 0,6 % de frais au lieu de 1,5 % génère une différence de plusieurs dizaines de milliers d’euros sur 20 ans.
- Réallocation des actifs : ajuster la répartition entre actions, obligations, immobilier et produits structurés pour qu’elle corresponde à votre profil de risque et à votre horizon de placement. Un portefeuille trop défensif pour un investisseur de 40 ans sacrifie inutilement du rendement potentiel.
- Optimisation fiscale : vérifier que chaque actif est logé dans la bonne enveloppe fiscale. Les actions européennes sont plus performantes en PEA qu’en compte-titres. Les SCPI sont à privilégier en assurance vie plutôt qu’en direct pour bénéficier de la fiscalité de l’assurance vie.
La méthode Providians
Notre approche repose sur un audit en trois étapes. Premièrement, nous collectons l’ensemble de vos relevés de contrats et analysons chaque support : performance, frais, encours, liquidité. Deuxièmement, nous établissons un diagnostic complet identifiant les faiblesses de votre allocation actuelle. Troisièmement, nous vous présentons un plan d’action priorisé avec des recommandations concrètes et chiffrées. Notre indépendance totale nous permet de vous recommander les meilleurs produits du marché, sans aucun conflit d’intérêts.
Cas concrets d’optimisation
Prenons l’exemple d’un épargnant détenant un contrat d’assurance vie multisupport avec 100 000 euros investis à 70 % en fonds en euros et 30 % en unités de compte, pour des frais de gestion de 1,2 % par an. En transférant vers un contrat équivalent avec 0,6 % de frais de gestion, l’économie annuelle est de 600 euros, soit plus de 12 000 euros sur 20 ans, sans compter les intérêts composés sur cette économie réinvestie. Un autre exemple classique est celui d’un investisseur détenant un PEA rempli de fonds actions avec des frais de 2 % par an, qui pourrait être remplacé par un ETF à 0,15 % de frais sur le même indice : l’économie est de 1 850 euros par an pour 100 000 euros investis.
Optimisez vos placements. Providians audite votre épargne et améliore votre rendement net.
Quand et comment transférer ses contrats ?
Le transfert d’un contrat d’assurance vie est possible depuis la loi Pacte de 2019 pour les contrats de plus de 8 ans, mais il est soumis à des conditions strictes. Le transfert doit s’effectuer vers un autre contrat d’assurance vie au sein du même assureur. La transférabilité externe, d’un assureur à un autre, est possible mais limitée aux seuls contrats de plus de 8 ans et soumise à la politique commerciale de l’assureur de destination. En pratique, l’arbitrage entre le coût fiscal d’un rachat et les économies de frais futures doit être réalisé au cas par cas, avec une projection à 5 et 10 ans. Providians réalise pour vous cette analyse comparative et vous recommande la stratégie optimale en fonction de vos contrats spécifiques.
Le cas particulier des plans d’épargne retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) introduit en 2019 a profondément modifié le paysage de l’épargne retraite. Il permet de transférer les anciens contrats (PERP, Madelin, article 83) vers un PER unique, avec une portabilité totale des droits acquis. Cette faculté de regroupement constitue une opportunité majeure pour simplifier la gestion de son épargne retraite et réduire les frais. Le PER bénéficie de la déduction fiscale des versements volontaires, d’une gestion pilotée par défaut pour les profils qui ne souhaitent pas gérer activement, et d’une sortie flexible (capital, rente, ou combinaison). Providians vous aide à auditer vos anciens contrats de retraite et à les transférer vers un PER moderne et performant.
