Fonctionnement du fonds en euros
Le fonds en euros repose sur un principe de sécurité à trois niveaux. La garantie du capital signifie que les sommes investies ne peuvent jamais baisser, même en cas de crise financière majeure. L’effet cliquet garantit que les intérêts acquis chaque année sont définitivement acquis et ne peuvent pas être remis en cause les années suivantes. Enfin, le rendement annuel est déterminé par la compagnie d’assurance en fonction de la performance de son actif général, des réserves accumulées (provision pour participation aux bénéfices) et de sa politique de taux.
L’évolution des rendements
Le rendement des fonds en euros a connu une baisse tendancielle depuis les années 1990, passant d’environ 8 % à moins de 2 % aujourd’hui en moyenne, en lien avec la baisse des taux d’intérêt sur les marchés obligataires. Cette baisse a réduit l’attractivité des fonds en euros pour les épargnants à la recherche de rendement. Toutefois, depuis 2022, le contexte de remontée des taux offre des perspectives de rebond du rendement des fonds en euros, certains contrats affichant déjà des taux supérieurs à 3 % en 2024. Providians suit de près l’évolution des taux servis et vous alerte sur les opportunités.
Fonds en euros vs unités de compte
Le fonds en euros constitue le pilier sécurisé d’un contrat d’assurance vie multisupport. Il est recommandé d’y loger la partie de l’épargne qui ne peut pas supporter de risque, comme l’épargne de précaution ou les sommes destinées à un projet à court terme. Les unités de compte, qui ne bénéficient pas de garantie en capital, offrent un potentiel de rendement supérieur mais avec un risque de perte. L’arbitrage entre fonds en euros et unités de compte dépend de l’horizon de placement, de la capacité à supporter le risque et des objectifs de rendement. Providians vous conseille sur la répartition optimale.
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La provision pour participation aux bénéfices
La PPB est une réserve que les compagnies d’assurance constituent dans les bonnes années pour lisser le rendement des fonds en euros dans les années moins favorables. Une PPB abondante est un indicateur de la capacité future de la compagnie à maintenir un taux attractif même en environnement de taux bas. Providians analyse ce critère dans sa sélection des contrats.
Fonds en euros dynamique : une alternative
Certains contrats proposent des fonds en euros dynamiques, qui investissent une partie de leurs actifs en immobilier ou en actions pour doper le rendement. Le capital n’est pas garanti à 100 % mais le risque reste très modéré. Providians peut vous conseiller sur ces produits novateurs.
Les alternatives au fonds en euros
Pour les épargnants qui recherchent un rendement supérieur tout en conservant un niveau de sécurité élevé, les fonds obligataires court terme et les contrats euro-croissance constituent des alternatives intéressantes au fonds en euros classique. Le contrat euro-croissance offre une garantie partielle du capital à l’échéance et un potentiel de rendement supérieur grâce à une diversification vers les actions et l’immobilier. Providians vous aide à comparer ces différentes options et à sélectionner celle qui correspond le mieux à votre profil de risque et à votre horizon de placement.
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